Тенденции и перспективы применения инновационных цифровых технологий в финансовом секторе обсудили на форуме Finopolis, организованном Банком России в партнерстве с компаниями ИТ-индустрии. Доступность и преимущества цифровых сервисов можно было оценить на стендах, оформленных в пространстве мегаполиса Finoland, напоминающего город будущего. По темпам цифровизации и распространения цифровых сервисов в банковской сфере Россия занимает лидирующие позиции. Как показал очередной форум, отрасль не только сохраняет интерес к цифровому финансовому завтра, но и стремится предвосхитить формируемые тенденции. Драйвером изменений на рынке служит цифровизация.
Большинство тематических заседаний на форуме проводилось в формате дискуссий. В роли модератора пленарной дискуссии «Искусственный интеллект: путь к общему благу или дорога к рабству?» выступила глава Банка России Эльвира Набиуллина. По ее словам, строгое законодательное регулирование ИИ-технологий возможно только после анализа рисков и консультаций с участниками рынка. Предстоит обсуждение данного вопроса с Правительством страны. Банк России настроен на поиск золотой середины. В то же время спикер не исключила, что «в каких-то областях, наверное, возможно и жесткое законодательное регулирование». Искусственный интеллект становится базовой технологией, основой технологической революции, питается большими данными, качество и доступность которых становятся ключевым фактором развития.
Если судить по опыту столицы, то качество распознавания лиц с помощью ИИ городскими сервисами составляет 99,8%, диагностика рентгеновских снимков – 96–98%, о чем на пленарной дискуссии сообщил мэр Москвы Сергей Собянин. Начинается новый этап использования потенциала ИИ-технологий, в частности, в сфере градостроительного планирования. С помощью программных инструментов ИИ предстоит разработать модели развития крупных городских территорий, состоящих из связанных между собой объектов.
Главным вопросом развития искусственного интеллекта министр цифрового развития РФ Максут Шадаев назвал доступ к данным. В ближайшее время Правительство обсудит национальный проект «Экономика данных», который придет на смену действующему проекту «Цифровая экономика».
В 2025 г. начнется реализация национального проекта, в рамках которого планируется создание государственного хранилища больших данных. Формирование дата-сетов – среда, в которой ИИ будет учиться. Для этого и проектируется фабрика больших данных. Ее основу составят данные, которые есть у государства, затем их дополнят данными, которыми располагает бизнес. На базе наборов данных разработчики смогут тренировать свои нейросети, предназначенные для развития сервисов.
По мнению сотрудника «Альфа-банка» Владимира Верхошинского, технологии генеративного ИИ предоставляют шанс для того, чтобы наша страна становилась глобальным экономическим центром.
Участники еще одной пленарной дискуссии в рамках форума обсуждали тему «Цифровой рубль и токенизация». На правах модератора первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова сообщила, что в рамках пилотного проекта по цифровому рублю совершено более 10 тыс. операций. В начале следующего года Банк России намерен увеличить количество участников пилота. Заявки на участие в очередной волне тестирования цифрового рубля уже направили полтора десятка банков. В настоящее время формируется третья группа.
По мере развития проекта его участники оценили удобство новой формы расчетов. Отличие этой третьей формы (наряду с наличными и безналичными) в том, что средства хранятся на платформе ЦБ, а не в коммерческих банках. Представители банковской отрасли подтвердили заинтересованность в проекте, отметив, что на рынке станет доступным сценарий оплаты цифровыми рублями через динамический QR-код.
Мнениями о том, как изменится конкуренция под влиянием цифровизации, поделились участники пленарной дискуссии на тему «Цифровизация и конкуренция: что это значит для финансового рынка». Первый заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин прогнозирует исчезновение в нашей стране региональной модели присутствия крупных компаний. Уже сегодня, если не все, то многое, можно сделать через Интернет. Огромное количество решений принимается с использованием цифровых технологий. Работа с большими объемами данных, ИИ – определяющие факторы, которые начинают формировать новые условия конкуренции. Один из вызовов заключается в том, что участники финансового сектора выходят в сегмент нефинансовых услуг и наоборот.
Проследить данную тенденцию можно на примере маркетплейсов. Основатель и гендиректор Wildberries Татьяна Бакальчук согласна с тем, что этот тренд будет усиливаться. Российский рынок отличается острой конкуренцией в этом сегменте (нам еще предстоит увидеть, как гиганты сталкиваются друг с другом). Главным вызовом глава маркетплейса считает нехватку кадров, борьба за специалистов продолжается. А впереди соревнование за тех, кого предстоит учить – выбирающих профессию.
По мнению вице-спикера Совета Федерации Николая Журавлева, основным вызовом для конкуренции является инфляция издержек, которую банки не смогут переложить на своих клиентов. Гонка за использованием инструментов ИИ во всех процессах будет определяющей в новых условиях.
Изменения в реальном секторе, импортозамещение станут вызовами на ближайшие годы, считает первый заместитель правления «Газпромбанка» Мария Зыбина. Такие изменения происходят, на это указывают и слова Президента страны о том, что Россия перестает быть «бензоколонкой».
Первый заместитель председателя правления «Сбербанка» Александр Ведяхин назвал цифровизацию рынка одним из вызовов для конкуренции. Создание больших языковых моделей искусственного интеллекта требует солидных инвестиций («очень много денег»), позволить себе такие проекты могут только крупные игроки. Данное обстоятельство дифференцирует рынок, а усиливать конкуренцию будет развитие платформ и экосистем (трудно стать вторым маркетплейсом уровня Wildberries или Ozon). В то же время соревнование между ведущими игроками хорошо для конечного потребителя. Изменения в реальном секторе экономики – серьезный вызов для классического банкинга.
По мнению председателя правления Московского кредитного банка Николая Каторжнова, сложившаяся структура рынка сделает для упомянутых нефинансовых игроков (например, Wildberries или Ozon) сложным активное присутствие на финансовом поле. Для этого нужны специальные знания, умения, навыки, приобретение которых обходится недешево. Эксперт не исключил того, что доминирующий участник банковского сегмента в течение пяти лет может стать монополистом. Но сегодня все игроки относятся к конкуренции ответственно, избегают ценовых войн, есть возможность использования наработок, получить равный доступ к данным и продуктам. И в этом немалая заслуга регуляторов.
По результатам дискуссий, которые прошли в рамках Finopolis-2023, можно сделать несколько выводов. Маркетплейсы становятся большими технологическими компаниями, которые вынуждены конкурировать с экосистемами крупнейших банков. Продуктовые портфели банков из топ-15 сейчас незначительно отличаются по набору, качеству и клиентскому опыту. Но благодаря инновациям технологических лидеров такие различия начинают проявляться. Будущее конкурентное преимущество закладывается сегодня солидными инвестициями в технологии и цифровизацию. И с этим обстоятельством игрокам «поменьше» все труднее будет справляться.
В рамках развития ИТ-инфраструктуры участники финансового рынка постепенно отказываются от монолитных автоматизированных банковских систем в пользу микросервисной архитектуры и децентрализованных платформ. Предпосылками к такому выбору послужили потенциал и преимущества предлагаемых ИТ-решений, на основе которых можно автоматизировать бизнес-процессы, масштабировать продукты, сокращать время их вывода на рынок.
Законодатели и регуляторы финансового рынка стимулируют добросовестную конкуренцию, которая повышает качество продуктов и ценовые предложения клиентам. Банки стремятся создавать новый клиентский цифровой опыт потребления. Важные цели с точки зрения развития цифровых сервисов – соответствовать лучшим международным стандартам в сфере цифровизации, обеспечивать на государственном уровне базовые условия конкуренции. Еще один резюмирующий вывод заключается в том, что цифровизация – это недостаточное условие, чтобы выиграть в конкурентной борьбе, но обязательное.
