Появление смартфонов сильно повлияло на многие рынки. Калькуляторы, навигаторы, цифровые фотоаппараты и даже часы сейчас уже практически заменены на смартфоны, и процесс каннибализации различных рынков продолжается. В частности, появившаяся недавно технология Host Card Emulation (HCE) даёт возможность использовать смартфон в качестве платёжной карты. Разработчики мобильных приложений уже взяли её на вооружение.
Собственно, технология HCE позволяет эмулировать в операционной системе смартфона работу процессора смарт-карты и, таким образом, провести платёж с помощью NFC-терминала. Поскольку для взаимодействия с POS-терминалом используется беспроводная технология NFC, то только смартфоны с её поддержкой могут стать конкурентами платёжных карт. Для этого достаточно, чтобы разработчики мобильных приложений для управления финансами реализовали в них эмуляцию карты в соответствии с технологий HCE. Впрочем, на текущий момент только смартфоны под управлением Android 4.4 и выше могут работать с NFC — их доля составляет около 16% от всех продаваемых в России смартфонов, но со временем этот показатель, скорее всего, увеличится.
Летом этого года уже было несколько объявлений, которые как раз связаны с разработкой мобильных приложений, которые интегрируют в себя эмулятор платежной карты. В частности, в июле «Альфа-банк» объявил о реализации эмулятора MasterCard в своём приложении AlfaTouch. А недавно QIWI объявила о поддержке технологии HCE в своём мобильном приложении Visa QIWI Wallet. Для банков поддержка этой технологии оказывается достаточно удобной, поскольку им не нужно будет выпускать реальную платежных карту — для «КИВИ Банка» это способ очень быстро предложить 17,3 млн пользователей электронного кошелька QIWI возможность оплаты в реальных магазинах с помощью смартфона.
Впрочем, ещё с осени 2014 года сервис бесконтактных платежей со смартфона был реализован в «Евросети». Он привязан к бонусной карте «Кукуруза» и пользуется большой популярностью. А в июле этого года свой проект бесконтактных платежей запустила и компания CardsMobile, чьё приложение «Кошелёк» может работать с платёжными картами нескольких банков. На старте были заявлены банки «Русский стандарт», «Тинькофф» и «Санкт-Петербург». Вполне возможно, что банки, которые не имеют своего мобильного приложения, смогут воспользоваться этим или другими аналогичными проектами, чтобы предложить своим клиентам возможность заменить платежную карту на смартфон.
Для чистых электронных кошельков, которые в основном занимаются оплатой Интернет-покупок, просто необходима возможность предложить своим клиентам выйти за пределы Сети и оплачивать товары в традиционных магазинах. Так что, вполне возможно, что и другие разработчики электронных кошельков интегрируют в свои мобильные приложения функцию оплаты с помощью мобильного телефона.
Терминалы, которые могут принимать оплату по технологии NFC, также постепенно становятся популярными. В частности, такие сети как «Ашан», «Макдональдс», KFC, «Дикси», » Пятёрочка» и «Магнит» в новых магазинах и ресторанах ставят терминалы, принимающие бесконтактные карты и работающие со смартфонами. Для торговцев бесконтактные платежи очень удобны, поскольку позволяют очень быстро завершать операцию — часто платежи до 1 тыс. руб. даже не требуют заверения чека. Поэтому, скорее всего, и с POS-терминалами не возникнет проблем при использовании смартфона в качестве платёжного средства.
В самое ближайшее время банки и электронные кошельки интегрируют в свои мобильные приложения эмуляцию платёжных карт. В частности, «Яндекс.Деньги» уже заявили о разработке подобного функционала в своём продукте. Однако основной проблемой для развития является не очень большая доля смартфонов с поддержкой NFC — в 2014 году в Россию их было поставлено всего 4 млн штук, что меньше, чем пользователей у той же системы Visa QIWI Wallet. Однако уже на 2015 год аналитики IHS Technology предсказывают поставку 600 млн NFC-смартфонов в регион CEMEA. По мере насыщения рынка подобными смартфонами технология будет всё более популярной. Вполне возможно, что эту же технологию можно будет использовать и для транспортных карт для оплаты поезда в метро, электричках и городском транспорте. В результате, электронные кошельки будут конкурировать за пользователей с банками, вытесняя платёжные карты с рынка.
