По данным исследования сервиса безопасности криптовалютных активов ШАРД, 125 центральных банков работают над запуском национальных цифровых валют центральных банков (CBDC). 89 стран продолжают создавать собственную цифровую валюту, 24 – готовятся к ее запуску, десять стран, включая Россию (где 1 августа стартует пилот цифрового рубля) проводят тестирование, а три – уже запустили CBDC.
Оптом и в розницу
Проекты в сфере цифровых валют центральных банков значительно различаются, причем как технологически, так и концептуально. Эксперты ШАРД уточняют, что проекты CBDC подразделяются на розничные, ориентированные на использование гражданами, и оптовые – ориентированные на межбанковские трансферты и крупный бизнес.
В России планируется запуск цифрового рубля – цифровой валюты Банка России, отечественной CBDC. Эта третья форма денег (не аналог безналичного рубля) будет использоваться для расчетов наравне с наличными и безналичными рублями. Поэтому ГК РФ дополняется отдельными положениями, касающимися договора цифрового счета и положениями о порядке расчетов цифровым рублем, в том числе по аккредитивам, инкассо и чекам.
Препятствия на пути CBDC
Нигерия, Багамские острова и Ямайка первыми запустили свои CBDC в эксплуатацию. Эквадор и Гаити уже отказались от этой идеи, что объясняется высокой стоимостью разработки и содержания, а также низкой востребованностью со стороны населения. Запущенный в 2014 году проект Dinero Electronico Эквадор свернул, так как инициатива не встретила поддержки среди бизнеса и населения, а количество пользователей не превышало 3% населения страны.
Нежелание населения переходить на CBDC – едва ли не основное препятствие на пути внедрения технологии в западных странах. В США сопротивление разработке цифрового доллара оказывают ряд сенаторов, а губернаторы штатов Техас и Майями в мае этого года превентивно запретили его оборот на территории своих штатов. Основная причина – озабоченность по поводу высокой контролируемости CBDC со стороны властей. По той же причине в ряде стран Европы, в частности, во Франции, проходят митинги против разработки и внедрения цифрового евро.
«Песчаный доллар»
Багамский «Песчаный доллар» (Sand dollar), запущенный в октябре 2020 года, стал первой функционирующей розничной цифровой валютой центрального банка в мире. Цифровой кошелек пользователи открывают непосредственно на платформе ЦБ, а доступ к нему осуществляется через мобильное приложение в обход банка-посредника.
Ключевой целью внедрения CBDC была заявлена финансовая доступность – страна представляет собой архипелаг, где около 20% населения не имеет банковских счетов, особенно на отдаленных островах. Частые тропические штормы, которые вызывают разрушения и нарушают работу финансовой системы, также внесли свой вклад в решение ЦБ по созданию национальной цифровой валюты. Например, прошедший в 2019 году ураган Дориан оставил без электричества многие отделения банков, в результате чего тысячи людей не могли получить доступ к своим деньгам в течение длительного времени.
Однако расплачиваться «Песчаными долларами» не так просто, потому что почти никто из багамцев их не использует, и не все продавцы принимают их. Несмотря на то, что внедрение цифровой валюты стартовало в 2020 году, в 2022 году ее оборот составлял менее 1% денег, находящихся в обращении на Багамах. Отношение к «Песчаному доллару» резко изменилось в конце 2022 года. И сегодня в стране открыто около 100 тыс. цифровых кошельков, что соответствует 24% населения страны. Рост обусловлен снятием ковидных ограничений, восстановлением туризма в стране и усилением контроля со стороны властей за оборотом бумажных денег.
Карибские пилоты
В 2022 году на Карибах свою цифровую валюту Jam-Dex запустила Ямайка. Внедрение идет со скрипом – сказываются высокая доля теневой экономики и недоверие населения к новым финансовым технологиям. К середине 2023 года только 7% граждан открыли цифровой кошелек и далеко не все пользуются им при расчетах.
Восточно-Карибский центральный банк, общий ЦБ для восьми стран Карибского бассейна (Антигуа и Барбуда, Гренада, Доминика, Сент-Винсент и Гренадины, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсия, Ангилья и Монтсеррат) также с марта 2021 пилотирует свою цифровую валюту DCash. Пилот на завершающей стадии. Это первый розничный трансграничный CBDC в мире. Похожий проект под названием Aber, ориентированный на межбанковские расчеты, в 2019 году запустили Саудовская Аравия и ОАЭ.
eNaira в Нигерии
Второй страной в мире, внедрившей CBDC после Багамских островов, стала Нигерия. Цифровая валюта страны называется eNaira, а пилотный проект был запущен Центральным Банком Нигерии в октябре 2021 года.
Население Нигерии составляет около 200 млн, это крупнейшая экономика в Африке с ВВП, превышающим 400 млрд долл. Однако, по оценкам ЦБ, около 40% населения не имеют банковских счетов и пользуются исключительно наличными. Таким образом, как и в Индии, с помощью eNaira регулятор пытается перевести население на безналичные расчеты.
Согласно опубликованному отчету о внедрении eNaira, через год после запуска цифровой валюты она использовалась для проведения транзакций на сумму около 9,3 млн долл., приложение eNaira было загружено 840 тыс. раз и в настоящее время обеспечивает доступ к более чем 270 тыс. активным кошелькам.
В ноябре 2022 года начался новый этап внедрения цифровой валюты, когда, не имеющие банковских счетов нигерийцы, получили возможность открыть кошелек eNaira с помощью обычного мобильного телефона. В декабре прошлого года ЦБ Нигерии ввел ограничения на снятие наличных, чтобы стимулировать население к использованию безналичных расчетов.
Мера подействовала. В 2023 году кошельки открыли 13 млн нигерийцев, или 6% населения страны. Не так много, но существенно по сравнению с концом 2022 года, когда лишь 0,5% населения страны имели цифровые кошельки.
Характерно, что с конца прошлого года ЦБ Нигерии активно борется с криптовалютами, ограничены возможности криптокомпаний по обслуживанию в банках. Криптовалюты пользуются в стране огромной популярностью и, по мнению регулятора, мешали внедрению национальной CBDC.
e—CNY в Китае
Согласно опубликованному в начале года отчету Народного Банка Китая, в 2022 году в обращении находилось 13,61 млрд. e-CNY (2 млрд долл.), что составляет 0,13% всей денежной массы, находящейся в обращении в стране. С начала обращения цифрового юаня заметных изменений в росте денежной массы не происходило и ажиотажного спроса на цифровую валюту со стороны населения не замечено.
Цифровой юань активно продвигается государством (путем лотерей, розыгрышей денежных призов), однако среди населения он не пользуется популярностью. Не помогли и зимние Олимпийские игры 2022 года в Пекине, во время которых была развернута инфраструктура для розничного использования цифровой валюты.
Общая сумма транзакций в e-CNY по состоянию на октябрь 2022 года оценивалась НБК всего в 14 млрд долл. за все время с момента запуска, что ничтожно мало для страны, где подавляющее большинство розничных операций совершается в безналичной форме.
В сентябре 2022 года НБК объявил о планах расширения развертывания e-CNY в провинциях Гуандун, Цзянсу, Хэбэй и Сычуань. Несмотря на небольшие объемы переводов, более 300 млн китайцев уже имеют цифровые кошельки. Правда, проект находится на стадии пилота.
e₹-W и e₹-R в Индии
Пилотный проект цифровой Рупии в банковском секторе («оптовая» цифровая рупия — e₹-W) стартовал 1 ноября 2022 года, а в декабре с отдельными банками и ритейлерами начался пилот «розничной» цифровой рупии (e₹-R).
Использование национальной цифровой валюты в двух формах, как ожидается, повысит эффективность межбанковского рынка за счет снижения транзакционных издержек и роли банков-посредников. Государство заинтересовано во внедрении CBDC как инструмента давления на теневую экономику. Первый подобный шаг в стране был сделан в 2016 году при проведении денежной реформы, в результате были принудительно изъяты из наличного оборота и заменены крупные купюры.
В конце 2016 года теневой сектор индийской экономики составлял, по некоторым оценкам, около 450 млрд долл., или пятую часть ВВП страны. Теневой оборот наличных средств рассматривался правительством как основной способ уклонения от налогов, реформа стала попыткой вывести эти средства в «белый» оборот.
Однако после проведения денежной реформы в стране начался бум криптовалют. Как и в России, в Индии еще нет их комплексного регулирования, хотя действует специальный режим налогообложения криптовалютных операций, есть легальные биржи, а страна занимает четвертое место в мире по количеству пользователей криптовалюты.
Индийские власти, как и российские, делают ставку на применение CBDC в трансграничных платежах. И если розничную цифровую рупию использовать не торопятся (50 тыс. пользователей на февраль 2023 года), то ее «оптовый» вариант внедряется более активно. В начале июля представители РБИ заявили о том, что ведутся переговоры с 18 странами о запуске международных расчетов в цифровой рупии.
Цифровые валютные перспективы
Пилот оптовой CBDC стартовал во Франции (France CBDC), ОАЭ и Саудовской Аравии (Aber), розничные CBDC в пилотном режиме запущены в Гане (e-Cedi) и Уругвае (e-Peso).
Наряду с Россией крайне близки к запуску пилота CBDC Израиль, Казахстан, Швеция, Турция, Бразилия и Иран. В Бразилии продолжается отбор банков-кандидатов на пилотирование проекта, а в Иране были проведены тестовые транзакции. Обе страны рассчитывают на активное использование CBDC в трансграничных платежах в будущем и интеграции платежных систем с CBDC других стран-партнеров
