Центробанк обсуждает возможность введения “цифрового рубля”
Наименование денежной единицы современной России — рубля — возводят к гривне, которая на 1316 года представляла собой слиток золота весом 196 гр. Эту гривну рубили на куски и так получился рубль — с тех пор это основная денежная единица на Руси. На текущий момент есть наличный рубль и безналичный — в виде пластиковых карт. Однако Центробанк России решил обсудить с заинтересованными организациями возможность создания цифрового рубля. На сайте ЦБ по адресу [1] опубликован документ по названием «Цифровой рубль: Доклад для общественных консультаций». Это сорокавосьмистраничная брошюра, в которой манифестируются свойства цифровой валюты России, которые устроили бы все ведомства РФ.
Ключевые характеристики цифрового рубля должны быть следующие: его можно будет использовать и в онлайн-операциях, как безналичный рубль, и в оффлайн-операциях как наличный рубль. При этом должно соблюдаться все законодательство по контролю за отмыванием преступных доходов и финансированием терроризма. Это означает, что государство будет контролировать все транзакции, производимые с помощью цифрового рубля. Сделать это планируется с помощью привязки человека и гражданина к электронному кошельку: один человек — один кошелек. Такой кошелек может быть установлен на электронном устройстве без подключения к Интернет, а для совершения операций с «цифровым рублем» необходимо, чтобы их часть была переведена из онлайн-представления в оффлайновое. В документе предполагается, что операции в этом случае выполняются по беспроводной связи, хотя вполне возможна реализация и с помощью QR-кодов. В любом случае сведения о совершенной транзакции и участвующих в них кошельках, скорее всего, будут передаваться в Центробанк. Иначе как можно будет обеспечить контроль транзакций?
В разделе, где говорится о нормативных требованиях для выпуска «цифрового рубля», сказано, что единственным изменением законодательства планируется корректировка закона «О Центральном банке» в части определения понятия «цифровой рубль» и расширения полномочий ЦБ РФ по работе с этим «рублем». Изменений в законы №149-ФЗ (Трехглавый), №152-ФЗ («О безопасности ИСПДн») и №187-ФЗ («О безопасности КИИ») не предполагается, то есть все указанные законы будут действовать также как и сейчас. Из этого можно сделать следующие выводы: построенная Центробанком система работы с цифровыми валютами центральных банков (ЦВЦБ), скорее всего будет признана государственной ИС, то есть ее владелец и пользователи должны выполнять требования Трехглавого закона. Кроме того, она будет обрабатывать персональные данные граждан в максимально возможном объекте — на это намекает принцип «один человек — один кошелек», который означает, что по кошельку можно однозначно идентифицировать человека. Скорее всего, она также будет признана значимым объектом критической информационной инфраструктурой (ЗОКИИ), в частности по максимальной категории финансового ущерба от прекращения процессов обслуживания.
Что из этого следует? Первое: устройство для работы с «цифровым рублем» должно быть российского производства, причем и программное обеспечение должно входить в реестр Минкомсвязи, и аппаратная платформа — в список Минпромторга. Второе: оно не может принадлежать гражданину, поскольку это явно запрещено требованиями ФСТЭК для терминалов доступа к ЗОКИИ. Устройство может принадлежать только банкам-посредникам или самому ЦБ РФ. Также необходимо исключить доступ посторонних к этому устройству, то есть в него должен быть встроен механизм биометрической идентификации. Эти требования мы уже обсуждали в [2]. Третье: устройство должно быть сертифицировано и аттестовано, то есть на него должны быть установлены все средства мониторинга вредоносной активности, а сама платформа должны пройти оценку по уровням доверия — об этом также есть упоминание в самой концепции Центробанка. Четвертое: скорее всего, список приложений, устанавливаемых на устройство, будет сильно ограничен — только те компании, которым Центробанк разрешит, смогут устанавливать свои приложения на данное устройство. Это следует из того, что требования по безопасности определяет владелец системы, то есть Центробанк, который вряд ли разрешит ставить построение приложение на терминалы своего «цифрового рубля».
В целом вырисовывается следующая картина: для работы с «Цифровым рублем» будут разработаны мобильные устройства для физических лиц, настольные терминалы — для юридических и POS-терминалы — для магазинов. Их функционал будет сильно ограничен конкретными платежными и надзорными функциями. Сейчас не совсем понятно, кто именно будет за это платить, но вряд ли такие терминалы будут дешевыми. Конечно, разработка решения для более млн пользователей будет дешевле, чем для тысяч, но вряд ли они приблизятся по стоимости к китайским массовым смартфонам и компьютерам. Не говоря уж о терминалах для юридических лиц и POS, которые, вероятно, будут стоить как небольшие самолеты, и государство заставит их приобретать. Понятно, что пользователи вряд ли захотят платить за еще одно устройство при наличии карточки и наличных денег, поэтому основное использование нового решения будет исключительно корпоративным и конкурировать оно будет с блокчейн-решениями, которые уже сейчас вполне легальны и начинают внедряться. Если же разработка решения затянется и получится дорогой и неудобной, то пользоваться ей, скорее всего, будут только те, кто уже покупал себе YotaPhone и другие отечественные «убийцы iPhone».
[1] https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/112957/Consultation_Paper_201013.pdf
