Центральный Банк России сообщил о планах увеличить лимит перевода денежных средств через Систему быстрых платежей (СБП) с 600 тыс. руб. до 2 млн руб. Соответствующая норма предусмотрена проектом нового положения об СБП, в роли оператора, платежного и клирингового центра которой выступает Национальная система платежных карт (НСПК). Основная задача системы быстрых платежей – обеспечить возможность удобного способа безналичной оплаты товаров и услуг в тех сегментах, где до сих пор предпочтение отдается наличным.
В настоящее время работает сервис переводов между частными лицами (С2С). По данным НСПК на конец февраля, к системе, насчитывающей 2,5 млн уникальных пользователей, подключилось свыше 40 банков (темпы подключения нарастают), выполнено более 9,2 млн переводов, оборот превысил 80 млрд руб. Каждый квартал количество операций удваивается. Каждый третий воспользовавшийся СБП остается в системе.
Предоставление сервиса С2В на стадии пилота. Еще осенью НСПК совместно с одним из банков опробовала операцию покупки кофе на основе бесконтактной технологии проведения платежа. Развитие проекта на тот момент сдерживалось отсутствием нормативного регулирования. Однако интерес к сервису (3,5 тыс. транзакций на сумму 11 млн руб.), по рассказам представителей НСПК, превзошел ожидания: «На такой объем поступлений от сервиса, о котором мало кто знал, не рассчитывали».
Несмотря на очевидные перспективы данного сервиса, отношение к нему двоякое. Одни утверждают, что С2В похоронит банковские карты, другие, напротив, сомневаются в его востребованности. Тем не менее, по данным оператора СБП, до сих пор в России 44% покупок оплачиваются наличными, 20% – бесконтактными картами, 17% – контактными, 11% – через Интернет и всего 8% – с помощью смартфона. Большинство покупателей предпочитают пользоваться наличными и банковскими картами.
На эти данные ориентировались в НСПК, когда принимали решения о направлениях развития сервиса С2В. Отмечается, что телефонов, поддерживающих технологию NFC, в нашей стране всего 30%. Людей, которые теоретически могут оплачивать свои покупки через систему быстрых платежей, – в два раза больше. В России высокий уровень проникновения мобильного банкинга. Хотя для оплаты товаров и услуг с помощью смартфона его владельцу нужно перестроиться, а «ментальный сдвиг» требует времени. Поэтому в НСПК сервис С2В рассматривают не как «убийцу» карт, а прежде всего как альтернативный способ безналичных платежей. Сегодня выбор весьма ограниченный – карты либо наличные. С развитием С2В появится еще одна опция, а клиентская база для этого весьма внушительная.
Стоит напомнить и о преимуществах СБП как механизма развития платежных сценариев. Торговое или сервисное предприятие через банк получает платежную ссылку, при этом не имеет значения так называемая среда интеграции с клиентом (это может быть киоск, крупный торговый центр, интернет-магазин, служба доставки, терминал самообслуживания, бензоколонка и т. п.). Ссылку можно предоставить клиенту в любом удобном для данного сценария обслуживания виде – это может быть QR-код на кассе, экране пост-терминала или смарт-кассы, QR-код на мониторе десктопа (при покупке в интернет-магазине). Кроме того, ссылку можно отправить через мессенджер, передать по NFC, «завернуть» ее в кнопку на сайте или в мобильном приложении, использовать в формате подписки либо другим способом.
Специалисты обращают внимание на многообразные способы передачи платежной информации для инициации платежа. Наряду с этим они подчеркивают, что механизм СБП можно не просто встроить в уже существующие сценарии оплаты, но и с помощью системы изобретать новые способы. В частности, на одной из отраслевых конференций представитель НСПК предложил аудитории через мобильный банк в приложении на смартфоне сканировать QR-код со слайда презентации, чтобы через систему быстрых платежей мгновенно совершить перевод-пожертвование в один из благотворительных фондов. Получилось, и аудитория с воодушевлением оценила такую возможность. Особенно после сообщения о том, что это была чистой воды импровизация, даже тестирование предварительно не проводилось.
О потенциальной нише для сервиса С2В можно судить на примере, который также касается деятельности благотворительных организаций в нашей стране. В столице информацию (чтобы не сказать рекламу как неуместное, на мой взгляд, в данном контексте слово) о таких учреждениях размещают на остановках общественного транспорта. На постерах указываются сайт, способы внесения пожертвования, например, через СМС. И все же это не тот канал перевода, который позволяет отреагировавшему на информацию о фонде мгновенно «конвертировать свои эмоции в пожертвование».
Система быстрых платежей такую возможность обеспечивает, что способствует реализации инициатив социально активных граждан.
В заключение несколько слов о дорожной карте развития СБП. По планам, к концу первого квартала текущего года заработает сервис В2С для совершения разовых выплат – страховых, мотивационных и др. Во втором квартале 2020-го должен появиться мгновенный счет – E-Com оплата через мобильные приложения, с использованием активной ссылки на QR-код. (Достаточно нажать одну кнопку, чтобы оказаться в мобильном банке с уже заполненным распоряжением на оплату, и сделать финальный клик.) На третий квартал запланировано введение сервиса С2С по механизму Pull – это снятие денег со счета другого банка в ДБО текущего банка. Затем в НСПК рассчитывают приступить к реализации сервиса В2В-переводов денежных средств между юридическим лицами. Ведь одна из задач, поставленных ЦБ России, – обеспечить в режиме онлайн возможность перевода денежных средств с корреспондентского счета одного банка на соответствующий счет другого.
Если к ИТ в банковской сфере применимо понятие инфраструктуры, то Система быстрых платежей претендует на статус инфраструктурного фундамента, на основе которого можно разрабатывать банковские продукты и принципиально новые механизмы оплаты товаров, услуг. Спрос уже есть. То ли еще будет с учетом анонсированной Центральным Банком России нормы об увеличении лимита перевода денежных средств через СБП.
