4 декабря состоялся юбилейный 25-й форум iFin, который является одним из старейших и наиболее авторитетных банковских технологических мероприятий в России. Проводимый с апреля 2001 г. форум уже более двух десятилетий служит площадкой для обмена опытом и обсуждения ключевых тенденций в области финансовых технологий. В этом году в мероприятии приняли участие руководители и специалисты бизнес- и ИТ-подразделений банков, которые обсудили актуальные вопросы развития электронных финансов в России. Выступающие поделились прогнозами относительно будущего цифровых финансов, представили новые решения и технологии в области дистанционного банковского обслуживания (ДБО), обсудили инновационные подходы к предоставлению финансовых услуг как для частных, так и для корпоративных клиентов. Особое внимание было уделено цифровым проектам, направленным на взаимодействие финансовых организаций с государственными органами.
Андрей Бурдинский, председатель оргкомитета iFin-2025 и генеральный директор «Айфин Медиа», в своем приветственном слове подчеркнул: «Мы делаем наше мероприятие максимально практическим, это наше кредо. Наша задача как организаторов — собрать все интересное, что есть на рынке в сфере дистанционного обслуживания клиентов финансовыми организациями, и представить это с помощью вендоров, которые разрабатывают и поставляют такие решения».
Инновации в ДБО и финансовых сервисах для частного и бизнес-сегмента
За последние два года отечественным банкам, попавшим под иностранные санкции, пришлось искать обходные пути для публикации своих приложений в зарубежных магазинах, таких как AppStore. Чтобы пользователи могли продолжать пользоваться банковскими услугами, приложения выпускались от имени неизвестных разработчиков. Однако такие решения оказывались временными – приложения удалялись из магазинов в срок от двух недель до двух месяцев. В качестве устойчивой альтернативы Александр Герасимов, коммерческий директор компании «Информационные системы», представил прогрессивное веб-приложение (PWA) ДБО isFront 2.0, которое уже два года успешно внедряется в банковскую сферу.
Одним из ключевых преимуществ PWA-приложения isFront 2.0 является его кроссплатформенность. Приложение работает как на смартфонах, так и на настольных компьютерах, обеспечивая универсальный доступ для клиентов. Это особенно важно в условиях, когда пользователи ожидают одинаково удобного взаимодействия с банковскими сервисами на всех устройствах.
Несмотря на то, что приложение работает через браузер, оно поддерживает push-уведомления, доступ к камере, Face ID, Touch ID и записной книге. Это позволяет клиентам использовать привычный функционал, не замечая разницы между PWA и нативным приложением. Пользователи могут вынести иконку приложения на рабочий стол и пользоваться им так же, как и обычным мобильным приложением.
Еще одним важным преимуществом является экономия на разработке. Благодаря использованию единой платформы разработчикам не нужно создавать отдельные версии для iOS и Android. Это сокращает затраты на разработку до 30% и ускоряет вывод продукта на рынок. Кроме того, внедрена система no-code, которая позволяет сотрудникам банка самостоятельно создавать и публиковать в системе ДБО различные формы – от заявок на кредиты до опросов – всего за один час.
Для более продвинутых пользователей доступна функция передачи API, что позволяет банкам создавать собственные фронтальные слои и разрабатывать новые сервисы. Банки, готовые к самостоятельной разработке, могут получить доступ к исходному коду. Это открывает широкие возможности для кастомизации и адаптации приложения под конкретные нужды каждого банка.
Одним из ключевых преимуществ PWA-приложений является их независимость от магазинов приложений. Они не зависят от AppStore или Google Play, что делает их устойчивыми к блокировкам и санкциям. Кроме того, изменения в приложении мгновенно становятся доступны всем пользователям, без необходимости проходить длительные процессы утверждения в магазинах приложений.
Компания «Информационные системы» продолжает развивать технологию PWA, уделяя особое внимание кастомизации решений для каждого банка. Уже сейчас более gznb банков успешно используют isFront 2.0. В планах компании – дальнейшее развитие функционала, связанного с цифровым рублем, что делает решение актуальным в условиях развития цифровой валюты в России.
Спикер подчеркивает, что цифровой рубль – это не такая сложная и дорогая технология, как ее представляют некоторые вендоры. Для компании это большая возможность выйти на нового клиента, который ценит цифровые инновации. В ближайшие годы компания планирует активно развивать это направление, предлагая банкам новые инструменты для работы с цифровой валютой.
Дмитрий Путинцев, директор по работе с ключевыми клиентами, кандидат химических наук, представитель компании Smart Engines, рассказал о возможностях автоматизированного распознавания документов с использованием искусственного интеллекта. Технологии компании позволяют распознавать широкий спектр документов, включая паспорта РФ и другие удостоверяющие личность документы более чем из 200 стран мира.
Основные возможности технологий Smart Engines включают распознавание документов, сверку лиц, проверку подлинности, сканирование и обработку документов, а также интеграцию в различные системы. Компания предлагает решения для автоматического распознавания паспортов, ID-документов, банковских карт, QR-кодов, баркодов, номеров телефонов и других типов документов. Система может быть настроена под конкретный тип документа, включая распознавание печатного и рукописного текста, подписей, печатей, чипбоксов и других элементов.
Одной из ключевых функций является сверка лиц. Технология небиометрической сверки лиц позволяет сравнивать лица на разных изображениях. Кроме того, недавно была представлена новая разработка – распознавание паспорта и сверка лица на изображении, где человек держит паспорт около головы (селфи с паспортом). Это решение особенно полезно для банков и финтех-компаний, где важно быстро и точно идентифицировать клиентов.
Проверка подлинности документов — еще одно важное направление. В digital-каналах система осуществляет проверку подлинности путем анализа метаданных, поиска вмешательств в изображение (например, вставок, затертых данных, многократного сжатия), а также выявления модификаций текстовых полей. В точках обслуживания проверка подлинности включает контроль люминесценции бланка документа в УФ-диапазоне, анализ бланка и реквизитов в ближнем ИК-диапазоне, выявление специальных элементов защиты (люминесцирующие волокна, защищенная полиграфия), обнаружение клеевых пятен, следов изменения данных, разрывов и надрывов документа.
Для сканирования и обработки документов компания предлагает программно-аппаратный комплекс, который сканирует документы в трех диапазонах (видимый, УФ, ИК). Это позволяет выполнять более 60 проверок для российского паспорта, включая контроль защитных элементов и выявление признаков подделки.
Решения Smart Engines легко интегрируются в различные системы (ERP, CRM, банковские системы) буквально за час. Они поддерживают все распространенные операционные системы: Windows, Linux, iOS, Android, Elbrus, а также отечественные дистрибутивы Linux.
Применение в банковской и финтех-сфере — одно из ключевых направлений. Технологии активно используются для онбординга клиентов, распознавания платежных документов, автоматического заполнения платежных форм, а также для развития кросс-продаж (например, распознавание номеров машин для продажи страховок). Примеры использования можно найти в мобильных приложениях «Альфа-Банка» и ВТБ, где можно распознать платежку, QR-код или паспорт.
Скорость и эффективность работы системы впечатляют. На 32-ядерном сервере без использования GPU система способна распознавать до 50 паспортов в секунду. В мобильных приложениях на скромных смартфонах распознавание одной фотографии занимает около 0,25 секунды.
Борьба с мошенничеством — еще одно важное направление. Решения Smart Engines включают функции для автоматической проверки подлинности документов и выявления признаков компрометации. Технологии позволяют обнаруживать поддельные документы, вмешательства в изображения (антифотошоп), а также анализировать арктические диапазоны, которые не видны человеческому глазу.
Евгения Титова, директор по маркетингу и продуктовому развитию R-Style Softlab, представила инновационный платежный терминал RS-Pay, предназначенный для бесконтактной оплаты через Систему быстрых платежей (СБП). На фоне стремительного роста числа предприятий торговли и сервиса (ТСП) и активного развития эквайринга через СБП спрос на устройства, поддерживающие бесконтактные платежи, значительно увеличивается. Традиционный эквайринг в среднем обходится бизнесу в 1,5–2,8% суммы транзакции, тогда как QR-эквайринг предлагает более выгодные условия — от 0 до 0,7%. В ответ на этот тренд R-Style Softlab разработала терминал RS-Pay, который не только снижает издержки для бизнеса, но и предоставляет уникальные возможности для клиентов.
К основным преимуществам RS-Pay можно отнести: 0% комиссия за поступления, что особенно выгодно для малого и среднего бизнеса; поддержка бесконтактных платежей для владельцев устройств Apple, что решает проблему отсутствия NFC на iPhone; возможность работы без подключения к Интернету благодаря технологии NFC-токенов, позволяющей клиенту совершить платеж простым касанием гаджета к терминалу; поддержка цифрового рубля, что делает устройство актуальным в условиях развития цифровой валюты в России; удобство и простота использования, поскольку терминал легко подключается и не требует сложных настроек, что экономит время и ресурсы бизнеса.
По словам Евгении Титовой, аналогов RS-Pay на рынке пока нет. Решение от НСПК, например, работает через Bluetooth, но не поддерживает NFC, что ограничивает его функциональность. Кроме того, стоимость RS-Pay примерно в три раза ниже, чем у самого бюджетного платежного терминала на российском рынке, что делает его доступным для малого бизнеса. Потенциальные сценарии использования устройства включают малый бизнес, где RS-Pay идеально подходит для небольших торговых точек, самозанятых и ИП, которые хотят минимизировать затраты на эквайринг; рестораны и кафе, где устройство можно использовать для приема чаевых, что упрощает процесс для клиентов и повышает уровень сервиса; регионы с нестабильным Интернетом, где благодаря автономной работе через NFC терминал может использоваться в местах с плохим интернет-соединением.
RS-Pay не только упрощает процесс оплаты, но и способствует переходу к безналичным расчетам, что соответствует глобальным трендам в финансовой сфере. Устройство уже вызвало интерес на рынке, и компания планирует активно развивать пилотные проекты с партнерами.
От бумаги к цифре: ЭДО в системе государственного взаимодействия
Светлана Исаева директор по развитию цифровых кредитных продуктов, ассоциации «Финтех» рассказала о развитии цифрового профиля. Цифровой профиль – это совокупность цифровых записей о гражданине, содержащихся в информационных системах государственных органов и организаций.
На сегодняшний день цифровой профиль физических и юридических лиц активно развивается, открывая новые возможности для цифровизации. К системе уже подключены четыре организации, предоставляющие 13 видов сведений, из которых шесть находятся на стадии технической реализации. В планах – расширение функционала за счет включения данных о здоровье, образовании, наследстве и электронных паспортах транспортных средств. Совместно с Банком России и международными партнерами, включая Мексику, ведутся работы по интеграции новых сведений, таких как налоговая отчетность и информация из ЕГРН. Особое внимание уделяется 710-му постановлению, которое к 2025 г. должно дополнить профиль новыми данными. Для бизнеса ключевыми преимуществами станут упрощение процессов через REST API и SMEF-подключения, а также синхронизация с государственными программами. Проект продолжает развиваться, усиливая роль цифровых решений в экономике и повседневной жизни.
За последнее время в рамках развития цифрового профиля достигнуты значительные успехи. Успешно проведен пилот по внедрению цифрового профиля физических лиц в мобильные приложения крупнейших банков, например, «Тинькофф», «Сбер», ВТБ и «Альфа-Банк». Это позволило клиентам получать доступ к своим данным в удобном формате и использовать их для различных финансовых операций. В рамках цифрового профиля юридических лиц подключены ВСК, ГПБ и ВТБ, что значительно упростило бизнес-процессы. Например, в пять раз сократился путь клиента при оформлении ипотеки благодаря использованию цифрового профиля. Это стало возможным за счет автоматизации сбора и проверки документов, таких как данные о доходах, кредитной истории и недвижимости, что значительно ускоряет процесс одобрения и выдачи кредита.
Для дальнейшего развития цифрового профиля необходимо реализовать ряд улучшений. Во-первых, важно обеспечить стабильность и отказоустойчивость сервиса, внедрив SLA (соглашения об уровне обслуживания). Это повысит надежность системы и доверие пользователей. Во-вторых, требуется расширение функциональности, включая уведомления об изменениях данных клиента и обработку многоцелевых запросов. Это сделает сервис более удобным и гибким. В-третьих, необходимо расширить перечень поставщиков данных, подключив такие организации, как государственные институты развития и «Росстат». Это позволит обогатить цифровой профиль новыми сведениями и повысить его полезность для пользователей.
Роман Клин, руководитель проекта «Госключ» Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации, рассказал о возможностях и перспективах технологии мобильной электронной подписи «Госключ» в банковской сфере. Он отметил, что с помощью «Госключа» клиенты могут дистанционно подписывать любые договоры с кредитными организациями без необходимости заключения дополнительных соглашений.
Клин также подчеркнул, что «Госключ» упрощает процесс взаимодействия между банками и клиентами, позволяя оформлять договоры с уже действующими клиентами. Технология поддерживает широкий спектр применения, включая государственные услуги, бизнес-сервисы и мобильную подпись для физических лиц и госслужащих. Благодаря этому пользователи могут дистанционно проходить идентификацию и получать сертификаты безвозмездно.
Кроме того, «Госключ» уже реализован в таких сферах, как кадровый электронный документооборот, страховое возмещение по ОСАГО и участие в программах долгосрочных сбережений. В планах – внедрение запрета на заключение договоров потребительского займа и развитие социального банковского вклада.
Важно отметить, что приложение «Госключ» сертифицировано ФСБ России как средство электронной подписи, что обеспечивает высокий уровень безопасности и доверия. С момента запуска проекта в августе 2021 г. было подписано более 20 млн документов. Свыше полутора тысяч компаний, включая телекоммуникационные компании и банки, интегрировали «Госключ» в свои бизнес-процессы, используя его для подписания документов внутри компании и с клиентами.
Спикер упомянул, что «Госключ» поддерживает формирование как неквалифицированной, так и квалифицированной электронной подписи. Технология позволяет пользователям получать квалифицированные сертификаты через четыре способа идентификации, в том числе сканирование заграничного паспорта с NFC и подтверждение личности через биометрию.
Форум iFin-2025 стал площадкой, где были представлены ключевые инновации, способные изменить будущее банковской сферы. От устойчивых PWA-приложений до искусственного интеллекта и цифрового рубля — все эти технологии направлены на то, чтобы сделать финансовые услуги более доступными, безопасными и удобными для каждого.
Фото предоставлено https://forumifin.ru
