По темпам изменений, «замешанных» на применении ИТ-технологий, российской финансовой сфере нет равных. Руку к этому прикладывает «Банк России», одной из инициатив которого является создание маркетплейса – электронного канала, призванного сформировать равные условия доступа россиян к банковским продуктам. Примечательно, что денег в этот проект ЦБ не инвестирует, его задача – подготовить механизмы регулирования, чтобы бизнес мог канал запустить.
Суть проекта состоит в следующем. Располагающий энной суммой свободных средств житель, например Владивостока, планирует открыть банковский вклад. Условия региональных финансовых институтов его не устраивают, поскольку проигрывают предложениям банкам в центральных регионах, на севере или юге России. Дотянуться до банка в Петербурге, Калининграде, Краснодаре или Оренбурге у жителя Владивостока возможности нет, так как у этих учреждений отсутствуют офисы или представительства на Дальнем Востоке.
Проект биометрии решает поставленную задачу, но для этого владельцу нужно зайти на сайт банка, оформить анкету, стать клиентом. Предварительно, правда, следует найти и сравнить банковские предложения, например с помощью агрегатора. Но и через агрегатор невозможно дотянуться до банка, условия которого представляют интерес. С созданием маркетплейса такое препятствие будет преодолимо. Через мобильное устройство можно будет заключать сделки с любой финансовой организацией, в каком бы регионе страны она ни находилась.
Как рассказала на конференции «Цифровизация финансовой сферы — 2019», организованной Издательском домом «Коммерсантъ», советник первого заместителя председателя «Банка России» Елена Чайковская, маркетплейс следует рассматривать как аутсорсинг канала, который банки прокладывают к клиенту.
В век цифровизации клиенты становятся настолько ленивыми и избалованными, что им неохота посещать отделения банков. Правда, по мере роста финансовой состоятельности в условиях цифровизации повышается потребность в гарантиях надежности финансовых сделок. Это становится не менее важным, чем удобство клиентского пути. Создание доверенной банковской среды не под силу одному-двум банковским институтам.
По словам представителей «Банка России», планируется обеспечить стыковку маркетплейса и портала госуслуг. На этом интернет-ресурсе его пользователи смогут увидеть все приобретенные финансовые и страховые продукты. Не нужно будет самостоятельно хранить документы, подтверждающие заключение банковских сделок. При этом отмечается, что единое хранилище со статусом «золотой» записи – та самая доверенная среда, цифровизация которой идет очень тяжело.
Маркетплейс будет означать бесшовный переход из банка в банк и продуктовый выбор. Так происходит сейчас, например, в экосистеме «Сбербанка» на территории всей страны. Маркетплейс обеспечит бесшовность перехода от одного банковского портфеля к другому. Поступив на обслуживание, клиент сможет приобретать финансовые инструменты так, будто выбирает их у одной организации, хотя предлагают их разные учреждения.
Создание маркетплейса перекроит банковский рынок. Экосистем не может быть много, по мнению представителей «Банка России», – две-три, максимум пять. Возможная перспектива удержаться на рынке для десятков банков – стать продуктовыми фабриками, составляющими супермаркет как основу экосистемы.
Стоит отметить, что «Банк России» обеспечивает регуляторные условия для того, чтобы маркетплейс появился, при этом он не имеет отношения к разработке платформы, приложений и интерфейсов для пользователей. Все это создается силами участников рынка.
Свою лепту в создание маркетплейса вносят законодатели. В начале следующего года планируется принять закон о так называемой регуляторной песочнице в финансовой сфере. На его основе можно будет в рамках пилотных проектов выбирать правовые режимы, позволяющие опробовать новые технологии. Таким образом, реализуется переход от технологического регулирования к экономическому.
Предполагается, что закон не поменяет правила игры для тех, кто не готов пользоваться новым банковским каналом, экосистемой, в которой клиенту достаточно идентифицироваться один раз, чтобы получить доступ ко всем представленным на рынке финансовым инструментам. Но не за горами время появления бизнес-моделей, когда приобретать сервис в рамках экосистемы будет выгоднее, чем покупать продукты по отдельности. Маркетплейс будет открытым для различных поставщиков финансовых продуктов, регулирующие нормы не будут ущемлять бизнес уже созданных агрегаторов финансовых сервисов.
По мере создания маркетплейса, повышающего доступность граждан к банковским продуктам, эксперты не устают заострять внимание на проблеме защищенности мобильных приложений. И наиболее осторожные граждане уже давно пользуются отдельно зарезервированными и сравнительно небольшими суммами для оплаты услуг, прежде всего транспортных, через мобильные приложения. На основе этих сумм, которыми не страшно рисковать, рассчитываются кредитные рейтинги, что искажает истинную платежеспособность гражданина.
Для рядового потребителя покупка банковского продукта должна быть не только удобной, но и безопасной. А в зависимости от размера накоплений или суммы сделки (например, уровня ипотеки) отношение к приобретению банковских продуктов и совершению дистанционных сделок меняется. Как минимум возникает желание получить чек на руки или лично посетить офис финансовой структуры, которой собираешься доверить сбережения либо при помощи которой рассчитываешь заключить сделку с сфере недвижимости. В подобных случаях превыше всего баланс между удобством и надежностью.
Согласна, что представители поколений Z и Y тяжелы на подъем в смысле посещения банковских офисов. Но это потому, что многие из них оперируют сравнительно скромными денежными средствами. Как только их капиталы наберут вес, они будут избирательно относиться к виртуальному банковскому обслуживанию.
Настороженное отношение граждан к технологиям, используемым в финансовом секторе, позволяет предположить, что не все банки превратятся в продуктовые фабрики с появлением маркетплейса. Сложные финансовые продукты, инвестиционные инструменты клиенты предпочтут приобретать в офисах банков, а не через мобильные приложения, несмотря на все их удобства и преимущества. Главное, чтобы банки не отнесли к категории эксклюзивных функционал живого общения клиента с представителем финансового учреждения. И не стали брать за это комиссию или дополнительную плату.
