Все самые интересные законы Государственная дума принимает под конец сессии. В этом году в эту волну попал закон о легализации цифрового рубля. Это законодательный акт от 24 июля №340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» — стандартное название для того, чтобы скрыть содержание. Все это показывает, что законодатели стесняются его принятия. Тем не менее закон подписан Президентом РФ и даже успел вступить в силу с 1 августа этого года. Замечу только, что аналогичные законы с предварительным обсуждением были затеяны по всему миру, что говорит о централизованной компании по введению во всех странах цифровых валют центральных банков (Central Bank Digital Currency — CBDC). Возможно, что первоисточником инициативы является МВФ, а целью — борьба с криптовалютами.
Регулирование и контроль
Собственно, сам закон №340-ФЗ достаточно прост — он вносит термин “цифровой рубль” в целый ряд законов: №17-ФЗ «О банках и банковской деятельности», №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», №161-ФЗ «О национальной платежной системе» и №289-ФЗ «О таможенном регулировании в РФ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ». При этом основная масса исправлений направлена на формирование правильной процедуры изъятия дублей — это относится и к закону №17-ФЗ, и к — №127-ФЗ, и к — №229-ФЗ, и к — №289-ФЗ, то есть 4 из 7 изменений.
Наиболее интересными являются корректировки остальных законов. Так в закон №86-ФЗ “О Центральном банке” была добавлена целая глава XII.2. Она состоит из трех статей, две из которых содержат следующее:
“Статья 82.10. Банк России является оператором платформы цифрового рубля, организует и обеспечивает бесперебойность ее функционирования, а также устанавливает правила платформы цифрового рубля.
Статья 82.11. Формирование остатка цифровых рублей осуществляется оператором платформы цифрового рубля в соответствии с законодательством РФ о национальной платежной системе. Переводы цифровых рублей осуществляются исключительно в рамках платформы цифрового рубля.».
То есть, хотя закон уже вступил в силу, для его полноценной работы требуется еще принятие “правил платформы цифрового рубля” — скорее всего эти правила будет приняты в виде приказа Центробанка, однако на его принятие и согласование потребуется время, поскольку в законе есть требование их согласования с ФСБ и ФСТЭК.
В закон №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» вносятся изменения, которые позволяют иностранным гражданам и организациям (нерезидентам) работать с платформой цифрового рубля. Для этого предполагается использовать уполномоченные иностранные банки, которые также получат доступ к платформе и будут обслуживать нерезидентов, но уже по своим правилам. Эта часть определяет международное использование дубля, признает наличие CBDC других стран как иностранную валюту, но правила обмена не определяет.
Оператор и участники
Впрочем, основные изменения внесены в закон №161-ФЗ «О национальной платежной системе», куда собственно и добавлено все описание платформы цифрового рубля. В нем, в частности, появилась дополнительная “Статья 7.1. Особенности совершения операций с цифровыми рублями”, которая определяет как именно совершаются операции с дублями. Выполняются они так: “Участник платформы цифрового рубля (банк), предоставляющий пользователю платформы цифрового рубля доступ к платформе цифрового рубля, осуществляет прием к исполнению распоряжения пользователя платформы цифрового рубля (плательщика, получателя средств) в соответствии с федеральными законами и (или) правилами платформы цифрового рубля”. Исполнение этих поручений уже возложено на оператора дубля, то есть ЦБ. Причем защита транзакций в платформе основана на том же наборе признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, который сейчас действует для НСПК. В результате, банки выступают только в качестве посредников по передаче поручений от пользователей в ЦБ, а платформа цифрового рубля фактически является дублем (не цифровым рублем) НСПК.
Кроме того, в этот же закон имплантируется дополнительная “Глава 4.2. Платформа цифрового рубля”, которая состоит из двух частей: “Статья 30.7. Требования к организации и обеспечению функционирования платформы цифрового рубля” и “Статья 30.8. Договор счета цифрового рубля”. В первой определены 11 частей, которые должны содержать правила платформы цифрового рубля и другие нормативные требования по функционированию платформы (в частности, согласование этих правил со ФСБ и ФСТЭК, о чем я говорил ранее). Во второй — требования к договору, между пользователем и ЦБ РФ по работе с платформой.
При этом банки (точнее участники платформы дубля) указываются в этой статье только один раз — для подтверждения того факта, что поручения от пользователя к ЦБ передаются через них. Кто, когда и как должен заключать указанный в статье 30.8 договор — не оговаривается. В то время как последний, 13 пункт статьи звучит так: “Оператор платформы цифрового рубля (ЦБ РФ) вправе в одностороннем порядке вносить изменения в договор счета цифрового рубля с уведомлением об этом пользователя платформы цифрового рубля в порядке, определенном в договоре счета цифрового рубля”. Ну, вы поняли: если в первом акте закона говориться о ружье, то в последнем — оно должно выстрелить.
Принятие дубля
Первыми заявлениями о цифровом рубле от Эльвиры Набиуллиной были: “Никто никого насильно в цифровой рубль загонять не собирается”. И это правильно, поскольку для частного применения данный закон не нужен совсем, поскольку описываемый в нем дубль является дублем связки наличных и безналичных денег, которыми уже научились эффективно пользоваться. Причем в текущем законе нет ни одного слова про оффлайн-обслуживание, хотя именно это и могло бы стать для пользователя конкурентным преимуществом дубля по сравнению с работающей связки НСПК и СБП. Минимальное же участие в работе с дублем со стороны банков, скорее всего, приведет к активному их сопротивлению по внедрению цифрового рубля, поскольку для банков он совершенно не нужен — роль посредника по передаче поручений не даст тех денег, которые сейчас банки зарабатывают на хранении финансовых ресурсов.
Причем банки, как коммерческие компании, будут платить дополнительный тариф за пользование цифровым рублем: для бизнеса за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями составит 0,3% от суммы платежа (но не более 1,5 тыс. рублей); правда тариф для компаний, предоставляющих услуги ЖКХ, будет составлять 0,2%, но не более 10 рублей; Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 рублей за операцию. То есть банкам не выгодно внедрять поддержку цифрового рубля и для компаний, поскольку придется за операции с дублем платить Центробанку. Да к тому же еще и наиболее популярные операции по оплате ЖКХ будут у них фактически отобраны.
В то же время, на цифровой рубль большую надежду возлагают люди, которые занимаются цифровой трансформацией. Так генеральный директор компании ONLY Кирилл Владимиров считает, что “Пока рано говорить о влиянии цифрового рубля на отечественный бизнес как о свершившемся факте, еще идет пилотный период. В дальнейшем, с полноценным внедрением цифрового рубля, снизятся затраты на эквайринг, возрастет безопасность и прозрачность переводов, станет доступна история операций. Это значит, что рынок неминуемо будет идти к полноценной цифровизации, хочет он этого или нет”.
