Рост цен и тарифов, в частности на проезд в общественном транспорте, с приходом января такое же неизбежное явление, как наступление очередного года. С началом 2017 г. в столице увеличилась стоимость билетов на наземные виды транспорта и на метро. И, кажется, впервые предоставлена возможность сэкономить на билетах тем, кто пользуется картами PayPass / PayWave и телефонами, поддерживающими NFC-соединение (Near field communication) и Apple Pay. Для таких пассажиров поездка обойдется на десять рублей дешевле.
Мобильная связь – один из самых привычных для массового пользователя технологических инструментов – перенимает дополнительные функции и развивается, на первый взгляд, в неожиданных для данного направления сегментах. Некоторое время назад операторы связи стали активно выходить на рынок мобильных финансов. Солидные игроки на российском и смежных телекоммуникационных рынках, где они оказывают услуги, запустили оплату сервисов с баланса телефона или карты, привязанной к платежной системе. Абоненты оценили удобство новых способов расчета, например, за парковку, товар, приобретаемый через Интернет, и т. д. Недавно стало известно о том, что операторы замахнулись на завоевание перспективного, по их мнению, сегмента микрофинансирования абонентов.
Несмотря на пока скромный масштаб мобильных финансовых сервисов (MFS) и немалые капитальные затраты на внедрение услуг, компании-операторы инвестируют в новое потенциально прибыльное направление с запасом. (Любая операция сулит ее агенту комиссионные.) Представители российских операторов признают, что пока неизвестно, как и насколько динамично будет развиваться сегмент MFS. Общих для разных стран тенденций нет и быть не может, однако никто не сомневается в том, что этот рынок ждут колоссальные преобразования. Аналитики уверены, что движение телеком-операторов в этом направлении – попытка реванша: компании надеются поправить свое финансовое положение и компенсировать падающие доходы от традиционных услуг мобильной связи. В свою очередь, операторы признают, что это, конечно, поиск новых источников доходов, но ключевая цель – обеспечить удобство сервисов для клиентов.
Давно ведутся разговоры о том, что в обозримом будущем базовый набор телекоммуникационных услуг будет предоставляться бесплатно, и операторы смогут зарабатывать на том, что абоненты будут широко использовать дополнительные функции своих телефонов.
Операторы по-разному позиционируют себя на рынке финансовых сервисов. Так, «Мегафон» наладил выпуск банковских карт, которые привязаны к мобильным счетам абонентов. Пополнить карту можно, зачисляя средства на счет телефона через терминал, электронный кошелек или в офисе оператора. Рассчитываться за товары и услуги можно в обычном или интернет-магазине, кафе, на автозаправке и т. д. Кроме того, оператор объявил о начислении процентов на остаток на счете и о возврате на карту до 10% потраченной суммы – при условии совершения платежей в торговых точках партнеров «Мегафона». Увеличение остатка на счетах приведет к повышению среднего ежемесячного дохода абонентов (ARPU), сократится время блокировки абонентов, у которых не осталось средств на счете. Как показал пилотный проект, оборот по счету у активных абонентов превысил 10 тыс. руб. Среди очевидных минусов этого начинания стоит отметить комиссионный сбор с держателей карт при снятии наличных в банкомате.
Более пяти лет выпускает платежные карты МТС совместно с МТС-банком. По сообщению пресс-службы оператора, к настоящему времени выдано свыше 3 млн карт, которые не привязаны к мобильным счетам, проценты на остатки средств не начисляются. В то же время оператор не взимает комиссию при снятии наличных в банкомате. Минувшим летом компания предложила карту, для держателей которой услуги связи обходятся бесплатно. Вскоре после ее выпуска МТС анонсировала сервис оплаты с мобильного счета без пластиковой карты или смартфона. Достаточно сообщить продавцу номер телефона и подтвердить платеж, ответив на SMS.
Карты, привязанные к лицевым счетам абонентов, выпустил «ВымпелКом». Проект реализован в партнерстве с «Альфа-банком». Оператор продолжает развивать направление финансовых сервисов. Абонентам предоставляется возможность переводить деньги со своего счета и получать переводы. Чтобы обналичить денежные средства, достаточно оформить пластиковую карту «Билайн». Владельцу карты начисляются проценты на остаток средств на счете, при совершении любой покупки обеспечивается возврат средств (как минимум 1% стоимости товара), снять наличные можно без комиссии.
Таким образом, в сегменте мобильных финансовых сервисов доминируют две концепции: оплачивать услуги и товары можно прямо со счета личного мобильного телефона либо посредством карты, привязанной к платежной системе. Счет мобильного телефона – это «территория» сотового оператора, банковский счет – кредитно-финансового учреждения. Основное преимущества их сосуществования – синергетический эффект, который выражается в удобстве для абонента. При оценке перспектив банковского счета эксперты отмечают, что ему, собственно, некуда развиваться, в то время как у счета мобильного телефона еще масса нереализованных возможностей. Менеджеры, отвечающие за развитие технологий мобильной коммерции, утверждают, что список ситуаций, в которых не только удобно, но и безопасно пользоваться именно этим финансовым инструментом, далеко не исчерпан. Кроме того, пополнить счет мобильного телефона куда проще, чем банковский. Во всяком случае, в крупных городах количество таких мест исчисляется тысячами.
Между тем пока остается немало открытых вопросов, например, каковы гарантии возврата средств абонента в случае банкротства рыночного игрока. Но, как показывает практика, прекращение деятельности десятков банковских учреждений за последние несколько лет вряд ли можно проецировать на перспективы телеком-операторов. В сегменте финансовых сервисов крупные операторы в чем-то превосходят возможности банков. В частности, это касается знаний об абонентах. Оператору, а не банку точно известно о местонахождении абонента, сроках и направлениях его путешествий и перемещений, месте занятости, интенсивности, географии и круге телефонного общения. На основе этих данных формируются кластеры абонентов, оценивается характер их поведения, и, по сути, оператор может составлять кредитные рейтинги пользователей услуг. Неслучайно к основным драйверам развития финансовых сервисов аналитики относят уже не только банки, но и операторов, интернет-компании. Разговоры на эту тему только подливают масла в огонь дискуссий о том, у кого из названных игроков выше шансы выжить на рынке. Банки утверждают, что со временем не станет сотовых операторов как самостоятельных игроков, операторы настаивают на том, что они потеснят банки, а платежные системы скептически оценивают перспективы развития и тех и других конкурентов.
На мой взгляд, эти споры из разряда тех, что у кинематографа все еще сохраняются шансы «похоронить» театр, у телевидения – заставить зрителей забыть о существовании радио и т. д. Уверена, скоро сотовые операторы трансформируют направления своей деятельности и займутся, например, кредитованием, пусть и в партнерстве с банками. Не за горами время, когда они научатся выполнять взаиморасчеты. А владелец мобильного телефона сможет забыть или оставить свой бумажник/кошелек/портмоне дома (либо вовсе отказаться от него), поскольку смартфон начинает справляться с функциями, которые еще недавно были свойственны только этому аксессуару и «завсегдатаю» кармана или дамской сумочки. Встречное движение банков и сотовых операторов сулит абоненту не только удобство, но и выгоду. Например, я не намерена отказываться от возможности сэкономить десять рублей на каждой поездке в столичном метро благодаря оплате с помощью телефона с функцией NFC-соединения. За некоторые услуги действительно удобнее рассчитываться не через банковскую карту, а посредством SMS. В то же время не могу утверждать, что оператор, услугами которого пользуюсь, способен заменить банк. Однако несмотря на то, что мои личные расходы на услуги мобильной связи уже пару лет как законсервированы на достаточно низком уровне и увеличивать данную статью затрат не планирую, я внимательно слежу за тем, чтобы на счете моего смартфона сохранялась сумма, позволяющая оплатить услугу или товар, решение о приобретении которого может возникнуть спонтанно.
